"Part-time Chairman
Full-time Father"
- Nguyen Quoc Trung -

QUY TẮC 4%: NÊN RÚT BAO NHIÊN TIỀN MỖI THÁNG TỪ QUỸ NGHỈ HƯU

Oct 13 / NQT

Quy tắc 4% là một chiến lược rút tiền hưu trí phổ biến và đang là cách tốt nhất để quản lý tài chính trong những năm nghỉ hưu. Quy tắc 4% rất được ưa chuộng bởi nó đáp ứng được tiêu chí rõ ràng, đơn giản và dễ dàng áp dụng kể cả với những người không quá có nhiều kiến thức tài chính.   

I, QUY TẮC 4% LÀ GÌ? 

Quy tắc 4% là quy tắc giúp bạn tính toán số tiền bạn có thể chi tiêu mỗi năm trong thời gian nghỉ hưu ( khoảng 30 năm). Quy tắc 4% được những người trong phong trào FIRE - Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm - sử dụng để tính toán thời điểm họ có thể nghỉ hưu khi đã tích lũy đủ.

Quy tắc này được phát triển dựa trên một nghiên cứu của nhà lập kế hoạch tài chính William P. Bengen. Sau khi ông nghiên cứu và phân tích dữ liệu thị trường trong suốt 75 năm, William đã nhận ra rằng, trong chu kỳ 30 năm, thì 90% nhà đầu tư có thể bảo toàn được khoản tiền đầu tư của mình khi mỗi năm rút ra 4% số tiền ấy, với mức lạm phát trung bình là 3%. Điều đó có nghĩa là, ít nhất trong khoảng 30 năm nghỉ hưu nếu như bạn áp dụng nguyên tắc này tỉ lệ bạn bị hết tiền trước khi nghỉ hưu kết thúc rất thấp. 

II, QUY TẮC 4% HOẠT ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO  

Bước 1: Cộng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn 

Bước đầu tiên khi sử dụng quy tắc 4% là cộng tất cả số tiền bạn đã tiết kiệm để nghỉ hưu. Tuy nhiên, sẽ không bao gồm các khoản thanh toán an sinh xã hội, thu nhập hàng năm hoặc lương hưu. Bạn chỉ đang tính đến số tiền bạn đã tiết kiệm và tích lũy để nghỉ hưu. 

Bước 2: Nhân số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn với
Nhân kết quả ở bước 1 với 4%. 
Ví dụ với 1 triệu USD tiền hưu trí, 4% sẽ là 40.000 USD. Đó là số tiền sử dụng quy tắc 4% mà bạn có thể chi tiêu trong năm đầu tiên nghỉ hưu.

Bước 3: Bắt đầu từ năm thứ 2 khi nghỉ hưu, điều chỉnh chi tiêu của năm trước theo tỷ lệ lạm phát 
Bắt đầu từ năm thứ hai, bạn không sử dụng 4%. Thay vào đó, bạn lấy số tiền bạn có thể chi tiêu trong năm trước và điều chỉnh nó theo lạm phát. 
Tiếp tục ví dụ trên, với 40.000 đô la được sử dụng vào năm đầu tiên nghỉ hưu. Giả sử lạm phát là 2%. 
Số tiền chi tiêu năm thứ 2 =40.000$ + (40.000$ * 0,02)) = 40.800$
Vậy, trong năm thứ 2 bạn có thể chi 40.800 USD.Tiếp tục làm như vậy trong các năm tiếp theo, bạn tăng $40.800 theo tỷ lệ lạm phát (hoặc giảm theo tỷ lệ giảm phát) 

III, CÁCH SỬ DỤNG QUY TẮC 4% CHO KẾ HOẠCH NGHỈ HƯU 

Bước 1: Ước tính chi phí hàng năm của bạn khi nghỉ hưu

Bước đầu tiên là ước tính chi phí hàng năm của bạn khi nghỉ hưu. Nếu bạn còn nhiều năm nữa mới nghỉ hưu, bạn có thể tham khảo phong trào FIRE để lên kế hoạch xây dựng sự tự do tài chính và nghỉ hưu sớm. NQT đã có phân tích rất kỹ cách FIRE ÁP DỤNG TRONG TÀI CHÍNH CÁ NHÂN NHƯ THẾ NÀO. Bạn có thể theo dõi thêm tại đây
Bước 2: Xác định số tiền chi tiêu hàng năm
Lưu ý: Hãy loại trừ các khoản lương hưu... khỏi chi phí ước tính hàng năm của bạn. Những gì còn lại là những gì phải được trang trải bằng tiền tiết kiệm hưu trí.
Bước 3: Nhân kết quả ở bước 2 với 25 
Nhân kết quả ở Bước 2 với 25. Lưu ý rằng đây là nghịch đảo của quy tắc 4%. Nếu chi phí của bạn được trang trải bằng tiền tiết kiệm hưu trí tổng cộng là 40.000 đô la một năm, nhân con số này với 25 sẽ cho chúng ta 1 triệu đô la. Lấy 4% của 1 triệu đô la sẽ đưa chúng ta trở lại mức 40.000 đô la.
Khi mà sử dụng Quy tắc 4%, về mặt tích cực, gần như không thể hết tiền. Tuy nhiên, sẽ có 1 rào cản có thể dẫn đến trường hợp bạn sẽ càng được tiêu nhiều tiền hơn khi bạn lớn tuổi hơn, ít có khả năng chi tiêu hơn. Đây có thể được coi là 1 lỗ hổng, bạn có thể tham khảo thêm các 5 phương pháp rút tiền hưu trí khác thay thế cho quy tắc 4% trong các bài viết tiếp theo. 
Nếu như bạn có thắc mắc có thể để lại bình luận trực tiếp dưới blog hoặc thảo luận hỏi đáp về các chuyên đề này tại Group kín "Quản trị tài chính doanh nghiệp"
Created with